有一位孟加拉老人，在世界经济史上，影响力至关重要。
他开辟了贷款无抵押小微贷款模式——格莱珉金融机构，因而得到 2006年的诺贝尔和平奖，并被称作“穷光蛋的金融家”。
这名老人便是阿拉法特·尤努斯。
而他针对我国的危害，也极其长远。
我国最开始的惠普金融践行者，例如平安普惠和及贷的创办人，都称自身是遭受尤努斯的启迪而自主创业。
而他的这一模式，被100好几个我国拷贝，全世界发生200好几个示范点。
尤努斯老人极其关心我国。二十多年来，他数次拜访我国，营销推广格莱珉金融机构模式。
近日，一本金融独家代理采访尤努斯，他对我国的格莱珉金融机构模式甚为心寒，并觉得它是现行政策和法律尚不及时造成的結果。
“格莱珉金融机构模式，在我国卡住了。”尤努斯称，在我国，小额贷企业虽然能够创立，但并不可以得到 储蓄，因而变成“一条腿”。
没法不断得到 成本低的资产，互联网金融将步履维艰。
除此之外，这名老人特别强调，互联网金融年利率不可以太高，“在孟加拉，大家的年利率从来没有超出20%”，他针对我国一些企业运用互联网金融挣钱，乃至借高利贷的个人行为甚为抵触。
“很显著，在我国，有钱人根据互联网金融挣钱的模式是不正确的。”尤努斯称。
01全世界发展趋势现况
一本金融：格莱珉金融机构模式在哪个国家的营销推广你最令人满意？
尤努斯：格莱珉金融机构模式在许多我国都发展趋势得非常好，特别是在孟加拉国。格莱珉金融机构在孟加拉国早已有41年历史时间了，它的互联网遍及这一我国，在每一个村子都具有了精准脱贫的功效。
很多年来，孟加拉国格莱珉金融机构的水平从没降低，业务流程也在往不一样的方位扩展。我对它现阶段的发展状况尤其令人满意。
格莱珉模式在印尼也发展得较为早，它的工作员仍在孟加拉国接纳学习培训，现阶段她们是印尼很大的金融机构，发展趋势得也很好。
十年前，格莱珉模式逐渐在国外发展，现阶段有20家支行，光在纽约就会有7家，借债人有十万，还贷率100%。它是很不简单的考试成绩。希望格莱珉金融机构在国外设立40家支行，为五十万人出示贷款服务项目。
除此之外，格莱珉金融机构在西班牙发展趋势得也非常好。
除开孟加拉，全世界发展趋势令我非常令人满意的，是英国的格莱珉金融机构，它的运行十分顺利。
一本金融：格莱珉金融机构在哪些国家的落地式不尽如人意？
尤努斯：有一些我国激情不高，不太高度重视，因此 格莱珉金融机构发展趋势得就不大好。在一些资本主义国家，例如美国，格莱珉金融机构就没如何发展趋势起來。在墨西哥，格莱珉金融机构的进度也并不大。
格莱珉金融机构在我国的营销推广也不尽如人意。
在我国的新项目都还没令人满意的，可是大家并沒有舍弃。
一本金融：格莱珉金融机构在全世界营销推广时，碰到的较大 阻碍是啥？
尤努斯：第一个阻碍是意识，即说动大家坚信格莱珉金融机构模式行得通。
有一些我国政策法规要求：贷款无抵押时，金融机构不可以放贷。
但格莱珉金融机构抵制这一点，大家便是一种贷款无抵押模式。
另一个阻碍便是地下钱庄和高利贷者。这种高利贷者已渗入进社会发展的每个角落里，她们对格莱珉金融机构志在必得。
要营销推广格莱珉金融机构模式，务必消除这种阻碍。
这就必须一位对格莱珉金融机构模式有坚定理想信念的人站出去。他得是强大的管理者，他得明确提出：务必更改标准和法律法规，建立新式组织 。
一本金融：必须一个和你这样的人？
尤努斯：是的，因为我那样做了。也没有官方网的能量，仅仅一个人。但我一直在不断地号召，总算，这一切更改了。
02我国落地式，重重困难
一本金融：你一直在2006年就来过我国，并促进格莱珉金融机构模式在我国落地式。你为什么这般热衷在我国营销推广格莱珉模式？
尤努斯： 中国和孟加拉国有很多共同之处：都是有众多乡村，人口数量的相对密度都非常大。如今中国经济发展迅速，产生的机遇许多，我们中国人也热衷自主创业。但在农村现状，绝大多数人从业的，或是传统农业。
农户一样具备自主创业的特质，但她们欠缺缺乏创业基金，乡村缺乏金融信息服务。金融业如同城镇化发展所必不可少的“co2”。沒有co2，人喘不过气来。沒有金融业“co2”，经济发展也没法一切正常运作。
我一直想让大家得到 经济发展的“co2”，我眼中的自己来我国的缘故。
一本金融：在你观查来看，格莱珉金融机构在我国落地式碰到的艰难，关键有什么？
尤努斯：和其他国家一样，我国的绝大多数金融机构是为有钱人，而不是为穷光蛋服务项目的。
我们要建立的是为穷光蛋服务项目的金融机构。但在我国，相关互联网金融的现行政策沒有更改，都没有法律法规适用。由于这一缘故，穷光蛋无法得到借款，格莱珉金融机构模式在我国走不上多远。
建立格莱珉那样的金融机构，前提条件是要法律，容许“穷光蛋的金融机构”出世。优效性，钱压根并不是难题——我国充足的钱。
这种钱不一定要来源于政府部门，还可以来源于基本存款账户。在孟加拉国，格莱珉金融机构就这样运行的。
一本金融：过去的十多年里，你认为我国是不是有与“穷光蛋的金融机构”有关现行政策的转变？
尤努斯： 沒有。唯一的转变是，我国容许小额贷企业发生了。
这听起来不错，但他们不可以接受储蓄。换句话说，这类金融机构仅有一条腿，因此 不可以行走。
我们中国人很聪慧，有很多艺术创意。倘若格莱珉金融机构模式在我国一切正常运行，那麼，我们中国人会作出令人出乎意料的、令人意外惊喜的事儿。
但是法律法规上还必须些更改，才可以一切正常运行。
一本金融：在我国营销推广格莱珉金融机构模式的全过程中，政府部门是不是全力支持？
尤努斯：大家的一些新项目得到 了政府部门适用，但大部分新项目并沒有。例如和中国的银行、NGO协作一部分，政府部门就沒有参加。
在我国落地式新项目，总是会返回了前边提及的难点：我们不能接受储蓄。即使大家和金融机构协作，也会发觉她们的服务项目并不是是为穷光蛋出示便捷的，这造成了许多分歧。
为有钱人设定的标准，并不适感用以穷光蛋。
一本金融：如此来说，格莱珉金融机构模式在我国营销推广重重困难，实际上还可以走通。
尤努斯：自然。格莱珉金融机构模式在国外可行，为何在我国难以实现？
难题是，要先为穷光蛋量身定做打造出一家金融机构，随后它就可以像别的金融机构一样一切正常运行。
它是规章制度难题，不是的难题。人全是一样的，无论是孟加拉人、欧洲人、我们中国人，或是外国人，她们的愿望都类似，都期待有美好的未来。但倘若规章制度不对，格莱珉金融机构模式就没法推动。
事实上，在我国，格莱珉金融机构被卡住了。
一本金融：你要会再次在我国推动格莱珉金融机构模式吗？
尤努斯：会。我能常常去我国，会再次劝导领导者，表述格莱珉金融机构的关键实际意义，及其它在其他国家的运行状况，并和热衷格莱珉金融机构模式的人员沟通交流。
我感觉大部分我们中国人都很高度重视格莱珉金融机构模式，政府部门也想为穷光蛋办事。
一本金融：对你来说，这一模式在中国未来会是什么样子？
尤努斯：我觉得，在未来，我国的领导者会根据法律，为“穷光蛋的金融机构”出示室内空间。在这些方面早已有很多疑罪从无，例如印尼、孟加拉国和缅甸，我觉得我国也会慢慢了解到这一点。我预测分析这一更改会在未来5年内发生。
我的一个心愿，便是让小微信贷在我国的边远地区也可以取得成功。
03年利率从没超出20%
一本金融：格莱珉金融机构具备服务性，但则是银行业。做为它的“亲生父亲”，你如何界定格莱珉金融机构的特性？
尤努斯：格莱珉金融机构并不是NGO。
NGO一般 从外部得到 资产，随后把钱给别人；而格莱珉金融机构具备盈利性，它接受储蓄，付款贷款利息，随后用这种钱为穷光蛋出示借款。它是一个盈利性组织 。
在许多层面，格莱珉金融机构和别的银行业相近，但差别取决于，格莱珉金融机构是社会企业，有钱人没法用它来挣钱。
除此之外，格莱珉金融机构由借款者全部（注：格莱珉的借款者有着金融机构94%的股份）——格莱珉的借款者约有900万人，在其中大部分是女性。金融机构盈利时，她们能够得到 分紅。
一本金融：在我国，有一些人运用互联网金融模式挣钱，乃至借高利贷，你对于此事如何看？
尤努斯：大家一直注重，互联网金融应当变成精准脱贫的方式，并非挣钱的专用工具。
大家建立小额贷金融机构的初心，便是做一家社会企业，去协助穷光蛋，而不是变成高利贷者。
很显著，在我国，有钱人根据互联网金融挣钱的模式是不正确的。
一本金融：在全球范畴看来，格莱珉金融机构对于穷光蛋的贷款用途会出现不一样吗？
尤努斯：会有一些不一样。
在纽约，女性们会常常借款开理发店，或是做小宠物做生意，帮人照料猫和狗。
但在孟加拉国，美发店压根也不时兴，孟加拉国女性也不会去帮人遛猫遛狗——他们很有可能也不了解什么叫照料小宠物的做生意。他们常常借款去养殖、栽菜，或是买制做艺术品的原材料。
不一样的我国，会出现不一样的销售市场和不一样的自主创业模式。
一本金融：怎样获知她们的贷款用途是真实可信的？
尤努斯：大家给借款者出示创业基金，这就是“增收行動”。
借款前，大家会问清晰她们的在商业计划书。
她们或许要说：“我想要开个一家服装店，专业为小朋友们制作衣服。”那麼大家便会问：“你可以卖出是多少衣服裤子？你需要多少钱？”
她们拿该笔钱去自主创业，营业收入后归还大家。
自主创业的內容是借款者追究其的。她们能够制作衣服，还可以做糕点，能够卖给隔壁邻居，还可以取得销售市场中卖。
一本金融：银行贷款利率多少钱？
尤努斯：大家尽可能让格莱珉银行年利率贴近银行业。在孟加拉国，和商业服务银行年利率对比，这一数据略微高一点，由于大家为顾客出示服务上门，成本费相对性会高一点。大家的标准是：贷款人不用于金融机构，金融机构应积极去找她们。
但大家的年利率并不会高过多。大家有严苛的规范，不容易盘剥穷光蛋。在孟加拉国，政府部门要求小额贷组织 放贷年利率的限制是27%。在国外，这一限制是18%。而大家的年利率约在15%、18%到20%中间。
说到这一点，小型金融业在印尼和孟加拉国刚发生的情况下，有一些组织 的银行贷款利率一度达到50%-80%，因此政府部门干预，要求了限制。
在孟加拉，格莱珉金融机构的银行贷款利率约在15%、18%到20%中间，从没超出20%。
04高新科技在助推
一本金融：近几年来，格莱珉金融机构在孟加拉国有什么较为大的转变？
尤努斯：有很多变化。在孟加拉，我们不仅创建了微型贷款，也创建了健康体系。
我们帮助村民使用太阳能。我们还启动了一个教育项目：只要是格莱珉银行的借款人，他们的孩子就可以进学校，接受教育。
我们也鼓励一些农民创业。我们给他们钱，作为VC进行股权融资，成为他们的合作伙伴。目前这一切都运转良好。
我们希望每个年轻人都能创造属于自己的未来。而我们的工作，就是为他们提供他们所需要的金融“氧气”。
一本财经：你对格莱珉银行在孟加拉的前景有哪些期望？
尤努斯：可以用三个“零”来表述。第一，我们希望孟加拉的贫困人口减少到零。第二，我们希望孟加拉的失业率减少到零。第三，我们希望孟加拉的碳排放减少到零。
这“三个零”，是格莱珉银行致力追求的目标。
一本财经：在你看来，科技的进步和城镇化对格莱珉银行会带来什么影响？
尤努斯：科技的进步给格莱珉银行带来了巨大的好处，很多交易变得便捷了。
以前人们不得不扛着一大包现金，走很远的路去银行，中途还可能被抢。现在大家可以通过网络转账，银行也可以在网上很容易地查到借款人的贷款信息了。
科技让这一切成本更低，效率更高。
城镇化呢？在中国和世界上的很多其他地方，年轻人纷纷离开农村，因为大多数工作机会在城市。但我一直认为，穷人不一定非得离开农村。假如有机会，他们完全可以将乡村变得美好宜居。
我们希望通过推动很多创业项目，让乡村变得适于居住。这也应该是乡村发展的方向。如果农村有良好的教育、医疗和创业环境，人们肯定不会离开家人，去陌生的地方生活。
一本财经：全球小额贷款目前有四大模式，分别是你创立的格莱珉银行模式、玻利维亚阳光银行（Banco Sol in Bolivia model）模式，印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI）模式和国际社区资金基金会村庄银行（FINCA-VB）模式。你是否认为这些模式都有被推广和复制的价值？
尤努斯：人们可以自行决定哪种模式更适合他们，更适合他们的社区，更适合他们的生意。如果不知道选哪个，就随便选一个开始吧，因为每种模式蕴含的机会都很多——只要它不是为富人服务的。
我坚决反对那种成为富人赚钱工具的小额贷款模式。我的原则是为穷人做事情。
