碰到那样难点的不仅老李一个，乡村里很多有借款要求的人都难通过银行这类一切正常方式去借款，有的人乃至挺而走险借高利贷。
事实上有一些P2P公司和互联网公司早已试着做乡村网络金融，特别是在对于信贷业务发布了许多商品，例如平安普惠在农村有宜农贷、农村商业贷、农机车融资租赁业务、普慧2号小额信贷等商品；翼龙贷自创立初就资金投入农村市场。这2年，京东和阿里巴巴也进到农村市场，京日本东京农贷发布农业生产资料银行信贷行业的“先峰京农贷”和农业产品银行信贷行业的“仁寿县京农贷”；蚂蚁金融集团旗下网商银行有小额贷商品旺农贷。
殊不知，农民并不了解网络金融能完成无抵押借款，该地大概500户，新智元取样问到23家农民是不是了解互联网技术借款，90%回答是否认的。
尽管每一年我国都是有适用三农的现行政策颁布，但乡村网络金融并并不是抢手货，只是一块难啃的骨骼。乡村过度分散化，遮盖难，迄今没有一个公司能在农村网络金融行业获得成功，而互联网企业选用的创业者方式及其线下推广方式无法监管风险性。
据中央银行统计分析，截止2014年底全国各地农惠农贷款额23.六万亿人民币，占借款总比例的28.1%，同比增加13%，在其中农户贷款账户余额5.4万亿元，同比增加19%。农村贷款层面也有非常大的提高室内空间，殊不知，钱贷出来非常容易，取回来呢？
难考虑农民偿债
乡村地区广阔，农户定居比较分散化，我国许多地域的乡村处于山区地带或是丘陵地带，居民收入不稳定，无财产性收入，抵押物、贷款担保欠缺，每笔贷款金额小，且能承担的年利率比较有限。
如果是农业、养殖业的乡村地域，农户的收益非常容易遭受气温、气侯等要素的危害，乡村地域的偿债具备非常大的可变性。
乡村地域很早已风靡民间借款，但危险系数较高。日常生活在农村的小琴（笔名）向新智元表露，“乡村有很多借款方式，但许多情况下全是贷款人没有下文，造成 很多人倾家荡产。也有一种独特状况是，农民在村内的小铺面购物喜爱赊帐，大部分会直到年末才会还。因此 ，在农村钱释放非常容易，取回来并不易。”
为了更好地处理个人信用风险管控难题，基本上全部互联网企业都挑选与第三方协作的方法。翼龙贷选用创业者的方式；平安普惠的宜农贷是根据与MFI（小额信贷组织）协作，并由MFI来把控风险性；网商银行是根据村淘网（村淘宝），并与中和农信协作一同把控风险性；京日本东京农贷是交到合作者操纵风险性。
尽管都是有分别的风险控制计划方案，但都借助于“第三方”，无论是加盟模式或是根据乡村线下推广方式，都无法保证万无一失，乃至会发生贷款逾期和坏账损失。
创业者方式难控风险性
翼龙贷P2P企业翼龙贷早在2009年就逐渐走乡村线路，翼龙贷用创业者的方式给农民出示借款，注重在农村亲戚朋友的功效，及其创业者的当地特性。翼龙贷老总王思聪在接纳新智元访谈时强调，“金融业自身就具备地区特性、社交媒体特性，在农村只靠互联网大数据难完成风险控制，必须线上和线下的融合。”
据翼龙贷详细介绍，其90%的贷款客户全是“三农”客户，到目前为止翼龙贷在中国内地早已遮盖了除青海省、西藏自治区、新疆省、海南省以外的所有省市区，加盟代理运营商网络拓宽到300好几个地市、1500好几个区县、一万好几个城镇，一部分营业网点早已到乡级。
创业者添加翼龙贷，必须一些苛刻的办理手续。假如创业者是当地人，要向翼龙贷出示身份证件、户口簿、结婚证书等文档及其无犯罪记录证实。如果是外省人在当地做业务流程，则要出示定居五年之上的证实。
创业者开拓市场以前，必须把自己的房屋抵押给翼龙贷，而且向总公司交担保金，创业者承担县市级业务流程的要交五十万担保金。
即便 那样，翼龙贷的创业者方式仍存有风险性，王思聪也认可，翼龙贷有2次差点儿“死了”：一次是2011年盟商发生难题，丢下业务流程不干了；一次是2014年初，仍然是盟商发生难题，盟商道德沦丧，骗借款。
前两年，翼龙贷的创业者多是来源于民间贷款发放贷款者，河北省山东省创业者协同银行黑户贷款诈骗的事儿一度闹得议论纷纷，导致很多贷款逾期和坏账损失。翼龙贷也表明要严厉打击，赶跑了好多个创业者，而且自身统统垫了，那样才逃过“一死”，贷款诈骗事情能够看得出翼龙贷在早期对创业者的管理方法存有系统漏洞。
为了更好地处理盟商发生的难题，翼龙贷挑选让大企业背书。2014年11月想到战投翼龙贷以后，原想到发展战略投资部高級主管毛往前出任翼龙贷首席总裁。王思聪告知新智元，“想到进去后，大家的加盟模式拥有改变，由于想到最懂盟商管理方法，她们有30年的管理心得，毛往前出任CEO后对大家盟商开展了专业化管理方法。”
在王思聪来看，大型企业有做乡村网络金融的整体实力，但即便 是阿里巴巴还要迷失方向。
线下推广网站服务项目遭遇磨练
乡村互联网技术覆盖率低，且年龄大的群体不容易应用互联网技术。尽管阿里巴巴称要根据手机上、互联网技术等提升室内空间、时间限制，但在前期，只有取决于线下推广方式。
现阶段，网商银行和京东商城都根据建乡村网站来协助乡村互联网技术化，网商银行借助阿里的村淘网合作伙伴，京东商城有京东商城县市级服务点和京东帮服务点。
村淘网2020年11月，网商银行发布对于乡村的小额贷商品旺农贷，根据村淘网合作伙伴协助农民网上就可以进行贷款，互联网技术遮盖日用品的下滑及其本地的上行下行，但村淘宝合作伙伴是全部步骤的关键一环。
村淘网方案三年内项目投资100亿元，在1000个县区创建十万个村淘网乡级服务项目点，截止“双十一”，已连接全国各地8000好几个村淘宝点，在其中大概有10%遮盖了旺农贷。
在河北邢台市新河县柳林村，47岁的农户马玉明早已根据旺农贷的贷款买到大拖拉机。11月初，在他想添一台大拖拉机时周转资金不动，经村内村淘网合作伙伴杨德超详细介绍，他带上身份证件和户口簿到村淘宝点，由杨德超协助他入录信息内容，以个人征信申请办理了借款。
马玉明告知新智元，“旺农贷不用质押物也不用贷款担保，根据审批后，仅一周上下八万元借款就到账了，然后让杨德超帮在淘宝上购置了一台大拖拉机，不上一周就从大家村周边的农机车经销店开回家了，这是以想不到过的事情。”
邀请人看起来解决了农户不容易网上难点，事实上是压宝“邀请人”。也有些人提出质疑这类“邀请人”的专业能力，觉得她们并不是金融机构宣布职工，缺乏专业技能或存有风险防控措施。
对于此事，网商银行农村金融业务流程责任人陈嘉轶对新智元表明，村淘宝合作伙伴仅仅承担强烈推荐，审核全过程彻底由网商银行承担。除此之外，网商银行会随时随地关心各乡淘网站顾客毁约状况。如发觉除一切正常贷款逾期之外的集中化风险防控措施造成的欠佳纪录，不但会取回这一网站的旺农贷派发资质，撤销合作伙伴资质，必需时也会协同当地政府采用必需的法律制裁。
与阿里相近，京东商城也开展渠道下沉，也设了线下推广网站，并称为出示电子商务、货运物流、金融业等全传动链条服务项目。目前为止京东商城已有着近700家县市级服务站和1200好几家京东帮服务项目店，已征募近十万名农村网络推广员，遮盖十万个关键自然村，还创立了专业的农村金融各个部门队。
京东帮服务项目店京东商城CEO京东刘强东曾在今年初强调，“到乡村就没什么规律性可寻，很有可能几日才有一件货。我们都是根据发展趋势‘群众代理商’的方式来处理难点，期待在每一个村找一到两位长期性在家里的群众，做大家的代理商工作人员，承担帮大家送件、收款，处理乡村透支卡和线上支付等许多难题，另外承担售后维修服务。他也是我们在本地乡村的银行信贷工作人员，让‘京东打白条’那样的分期还款业务流程可以让农户用上。2015年，大家方案发展趋势数万名的群众代理商，遮盖我国数十万个村子。”
此外，2020年9月，京东商城发布农村信贷知名品牌“京农贷”。在操纵风险性层面，京东平台挑选和农惠农组织协作，根据合作方、电子商务平台等沉积的互联网大数据信息内容，掌握农户的个人信用水准，并给与相对的信用额度。
在农村市场，与网商银行对比，京东平台大量是交到合作者。京东平台层面表明，“做农村市场或是期待和第三方协作，做到多方面双赢。”
特别注意的是，京东平台与阿里集团网商银行的乡村网络金融合理布局，都两者之间分别的电子商务管理体系捆缚，解决不上电子商务 网络金融的循环系统绿色生态。除此之外，乡村地域经营模式涉及到线下推广实体线站及其第三方，特别是在京东商城，铺装人力资源较为大，怎样创建合理的服务项目及风险控制管理体系遭遇磨练。
搞好乡村网络金融仍需時间
一样是河北，保定市曲阳县的老李沒有邢台清河县的马玉明好运，这是由于网络金融无法短时间遮盖辽阔的农村市场，平安普惠的“宜农贷”自2009年发布至今也只遮盖了几十个乡村。
平安普惠翼龙贷六年时间仍在探索，乡村网络金融的多元性可见一斑。王思聪直言，农村金融跟大城市金融业彻底不一样，翼龙贷也仅仅长征离开了三分之二，他说道，“三农金融业的难度系数取决于文化艺术、自然地理、民风民俗等层面的差别千姿百态，一个镇和一个镇民风民俗都不一样，北方和南方不一样。”
有不肯表露名字的乡村网络金融先驱者告知新智元，“乡村网络金融是一块被别人遗忘的角落，是一个巨大的销售市场，可是也较为分散化。如今这一销售市场比较严重供货不够，进去的公司仅仅几乎为零，扩展乡村网络金融必须很多资产，而许多投资者并不看中这方面。公司能进去便是好事儿，但真必须花时间花活力去做，而且也不是单是几个互联网公司就能搞好的。”
